Altersvorsorge realistisch planen
Rentenlücke-Rechner
Berechne, wie groß deine monatliche Rentenlücke werden kann und welche Sparrate du brauchst, um sie mit eigenem Vermögen zu schließen.
Deine Rentenbasis
Alle Monatsbeträge nach Steuern und Sozialabgaben – gerechnet mit heutigen Preisen (heutige Kaufkraft). Bruttowerte aus der Renteninformation nicht unverändert übernehmen.
Was dir heute monatlich nach Steuern und Sozialabgaben bleibt.
85 % von 2.800 € netto = rund 2.380 € Monatsbudget in heutiger Kaufkraft.
Nach Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherung, in heutiger Kaufkraft.
Zum Beispiel Betriebs- oder Privatrente, nach Abzügen und in heutiger Kaufkraft.
Vorsorge-Annahmen
Diese Annahmen bestimmen deinen Vermögensaufbau und den Kapitalbedarf für den Ruhestand.
Kapital für deinen Ruhestand. Nicht noch einmal eintragen, wenn daraus bereits eine oben erfasste Rente entsteht.
Was du derzeit jeden Monat für deinen Ruhestand zurücklegst.
Annahme für Ansparen und Auszahlen, vor Inflation. Keine garantierte Rendite.
Gilt im Modell vor und während der Rente, auch für die Rentenanpassung.
Jahre ab Rentenbeginn. Danach ist das berechnete Kapital planmäßig aufgebraucht.
Deutliche Vorsorgelücke
880 €
monatliche Lücke zwischen deinem Monatsbudget und den eingetragenen Nettorenten – vor Entnahmen aus deinem Vermögen, in heutiger Kaufkraft. Zum Rentenstart wären das ungefähr 1.658 € pro Monat. Modell mit gleichbleibender Nettorendite und inflationsgleichen Rentenanpassungen – Annahmen und Grenzen.
So viel deines Kapitalziels ist gedeckt
49%
Dein Vorsorgeziel
Kapitalbedarf zum Rentenstart
483.746 €
Fehlendes Kapital zum Rentenstart
248.866 €
Nötige gesamte Sparrate pro Monat
606 €
Zeit bis Rente
32 Jahre
Die nötige Monatsrate ist die gesamte Sparrate, nicht zusätzlich zu deiner aktuellen Rate.
Monatlicher Bedarf und Renten
Pro Monat, in heutiger Kaufkraft.
Annahmen im Vergleich
Ein späterer Rentenstart, geringere Ausgaben oder höhere Rendite können die nötige Sparrate stark verändern.
Rentenstart mit 69; Rentenhöhe und Ruhestandsdauer unverändert
2 Jahre späterer Rentenstart
567 €
gesamte Monatsrate bis Rentenstart
Bedarf: 80 % des heutigen Nettoeinkommens
Monatsbudget: 80 % vom heutigen Netto
496 €
gesamte Monatsrate bis Rentenstart
Höhere Annahme, keine Zusage
+1 Prozentpunkt Nettorendite
408 €
gesamte Monatsrate bis Rentenstart
Annahmen und Grenzen
- Alle Renten und dein Nettoeinkommen werden in heutiger Kaufkraft eingegeben. Eine zukünftige Nettorente rechnest du zurück: Betrag zum Rentenstart geteilt durch (1 + Inflation / 100) hoch Jahre bis Rentenstart. Die Renteninformation weist Bruttobeträge aus; individuelle Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sind hier nicht automatisch berechnet.
- Bedarf und Nettorenten steigen im Modell bis und während des Ruhestands mit derselben Inflation. Die Kaufkraftlücke bleibt damit konstant. Das ist eine Annahme, keine Prognose für gesetzliche oder private Rentenanpassungen.
- Die Nettorendite gilt nach Kosten und Steuern für beide Phasen. Der Rechner leitet sie nicht aus einem pauschalen Kapitalertragsteuersatz ab. Steuerfreibeträge, Teilfreistellungen und individuelle Auszahlungen sind nicht einzeln modelliert.
- Gleichbleibende nominale Sparraten werden am Monatsende eingezahlt. Die erste Entnahme erfolgt direkt zum Rentenstart, danach monatlich am Monatsanfang; der Entnahmebetrag steigt monatlich mit der Inflation.
- Das Kapital wird über die gewählte Ruhestandsdauer aufgebraucht. Ein Erbe, zusätzliche Reserve und ein längeres Leben sind nicht eingeplant. Gleichmäßige Renditen bilden Börsenschwankungen und die Gefahr früher Kursverluste bei laufenden Entnahmen nicht ab.
- Ein späterer Rentenstart verlängert hier nur das Ansparen. Höhere Rentenansprüche, Zu- oder Abschläge und eine verkürzte Ruhestandsdauer werden nicht automatisch berechnet. Alle Startwerte sind veränderbare Beispiele.
Quellen
Deutsche Rentenversicherung: Die Renteninformation – mehr wissen (PDF) – Bruttobeträge, individuelle Abzüge und Kaufkraft. Die Kapital- und Sparratenberechnung ist ein eigenes vereinfachtes Modell, keine individuelle Renten- oder Steuerberatung.
So liest du das Ergebnis
Die Rentenlücke ist nicht nur die Differenz zwischen heutigem Gehalt und gesetzlicher Rente. Entscheidend ist, welchen Lebensstandard du später halten möchtest, wie stark Preise bis dahin steigen und wie viel Kapital du schon aufgebaut hast.
Renteninformation nutzen
Die Renteninformation nennt Bruttobeträge. Schätze deine Rente nach Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung und rechne sie auf heutige Kaufkraft um. Weitere Renten auf derselben Basis angeben.
Monatsbudget festlegen
Lege fest, welchen Anteil deines heutigen monatlichen Nettoeinkommens du im Ruhestand brauchst. 100 % bedeutet genauso viel Geld wie heute; ein kleinerer Wert entsprechend weniger.
Inflation einrechnen
Aus einer heutigen Lücke wird bis zum Rentenstart eine deutlich höhere nominale Monatslücke.
Kapitalziel ableiten
Aus der monatlichen Lücke berechnet der Rechner, welches Vermögen für eine Entnahmephase nötig wäre.
Häufige Fragen
Welche Zahl aus der Renteninformation soll ich eintragen?
Keine Bruttozahl unverändert. Benötigt wird deine geschätzte Nettorente in heutiger Kaufkraft. Ziehe individuelle Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ab. Einen bereits auf den Rentenstart hochgerechneten Nettobetrag musst du zusätzlich mit der angenommenen Inflation auf heute zurückrechnen.
Warum wird die Lücke bis zum Rentenstart größer?
Das Modell schreibt Bedarf und eingetragene Nettorenten mit derselben Inflation fort. Die Lücke steigt deshalb nominal, bleibt aber in heutiger Kaufkraft gleich. Tatsächliche Rentenanpassungen können von der Inflation abweichen.
Ist die gesetzliche Rente sicher berechnet?
Nein. Die Werte hängen von deiner Erwerbsbiografie, Rentenrecht, Lohnentwicklung und künftigen Beitragszeiten ab. Der Rechner ersetzt keine Rentenberatung.
Was passiert, wenn meine Lücke schon geschlossen ist?
Dann decken die eingegebenen Renten und das modellierte Kapital den Bedarf innerhalb der gewählten Ruhestandsdauer. Das ist keine lebenslange Garantie; schwankende Renditen, längeres Leben und unerwartete Ausgaben bleiben Risiken.