Methodik

1. Forschungsfrage

Der Seismograf misst nicht „die günstigste Bank“. Er beantwortet eine engere Frage: Welche jährlichen Kosten entstehen einem exakt definierten Nutzungsprofil bei einem bestimmten Kontomodell an einem bestimmten Stichtag?

Produktdaten, Berechnung, Interpretation und redaktionelle Empfehlung sind getrennt. Affiliate-Provisionen, Popularität und der fynfyn-Score sind keine Eingaben.

2. Festes Panel

Das Panel umfasst dauerhaft 36 Banken in vier getrennten Gruppen. Pro Bank und Profil zählt höchstens ein vollständig belegtes, nutzbares Konto. Eine Bank mit vielen Tarifen erhält dadurch kein höheres Gewicht.

• Bundesweite Filialbanken: 6 Banken
• Direktbanken und Challenger: 10 Banken
• Sparkassen: 10 Banken
• Genossenschaftliche und alternative Banken: 10 Banken

Es gibt keinen ungegewichteten Gesamtindex. Tausende regionale Sparkassen- und Volksbankkonten würden einen solchen Wert verzerren. Fusionen und Marktaustritte beenden eine Reihe sichtbar; Ersatzbanken starten neu und verändern alte Werte nicht rückwirkend.

3. Nutzungsprofile

Regionale Institute werden unter der Annahme verglichen, dass die Person im jeweiligen Geschäftsgebiet wohnt. Ein solcher Teilindex misst typische Kosten innerhalb der Bankgruppe, nicht die bundesweite Verfügbarkeit eines einzelnen Kontos.

4. Kostenformel

Alle Geldwerte werden intern in ganzen Cent gespeichert. Prozentsätze werden in Basispunkten gespeichert. Prozentuale Transaktionsgebühren werden pro Vorgang kaufmännisch auf Cent gerundet. Dispozinsen verwenden die Formel Betrag × Jahreszins × Tage ÷ 365.

Freikontingente werden nur im angegebenen Zeitraum abgezogen: monatlich zwölfmal, quartalsweise viermal und jährlich einmal. Ein fehlender Preis ist unbekannt – niemals automatisch 0 €.

Kartenauswahl

Gewählt wird die günstigste physische Zahlungskarte, die alle Vorgänge des Profils abdeckt. Berücksichtigt werden Kartenpreis, enthaltene Stückzahl, Bargeld-, Fremdwährungs- und Auslandsgebühren. Einmalige Ausgabegebühren erscheinen nur in den Kosten des ersten Jahres.

Zwei Kostenreihen

Die Monatsedition kann eine Bestkonto-Reihe und eine Gleiches-Konto-Reihe enthalten. Die Bestkonto-Reihe wählt am Stichtag je Bank und Profil das günstigste vollständig belegte Konto. Die Gleiches-Konto-Reihe hält den einmal gewählten Tarif fest und zeigt echte Preisänderungen ohne Tarifwechsel. Alte Editionen werden nie neu berechnet.

5. Evidenz

Ein berechneter Wert darf erst veröffentlicht werden, wenn jedes verwendete Feld mit einer konkreten Quelle verbunden ist. Die Evidenz enthält:

• HTTPS-URL und Dokumenttyp
• SHA-256 des abgerufenen Inhalts
• Abrufzeitpunkt und Gültigkeitsbeginn
• Seite, Abschnitt oder andere genaue Fundstelle
• Pfad und SHA-256 des normalisierten Feldwerts
• Prüfstatus und getrennte prüfende Person

Quellenhierarchie: Preis- und Leistungsverzeichnis oder Entgeltinformation vor Vertragsbedingungen, diese vor der offiziellen Produktseite. Vergleichsportale sind keine ausreichende Primärquelle.

6. Snapshot und Edition

Ein Snapshot friert Eingaben, Formelversion, Panelversion, Profilversion, Auswahlentscheidung, Kostenkomponenten und Ausschlussgründe ein. Jede Zeile und der gesamte Snapshot erhalten einen SHA-256-Digest.

Ein technischer Pflegezugang darf Quellenbelege vorschlagen und Draft-Snapshots erzeugen. Er darf weder Belege selbst bestätigen noch Editionen veröffentlichen. Veröffentlichung erfordert einen getrennten geschützten Statuswechsel.

HTML, CSV und JSON stammen aus demselben Snapshot. CSV und JSON werden mit no-store ausgeliefert und tragen denselben Digest wie die Edition.

7. Korrekturen und Grenzen

Veröffentlichte Editionen werden nicht still überschrieben. Eine Korrektur erzeugt eine neue, sichtbar verknüpfte Edition; zurückgezogene Ausgaben bleiben mit Begründung auffindbar. Vor der 13. Edition veröffentlichen wir keinen Vorjahresvergleich.

Der Index ist kein Preisindex des Statistischen Bundesamts, keine individuelle Anlage- oder Kontoempfehlung und keine Aussage über Servicequalität. Er misst ausschließlich die dokumentierten Kosten der definierten Profile im festen Panel.